网贷真实利率计算器_如何计算网贷真实年化利率？

真实用款平均余额=1600/2=800元，实际利息=316.89元， 折合年利率=316.89/800=39.61%

首先，我们来了解下什么是IRR，IRR也称内部收益率，它不等同于年化收益率，因为IRR考虑了资金的时间价值（Time Value），做过投资的朋友都知道，资金投入以及回流通常不是一次性的，也就是现金的流入流出都是多笔的，这就是IRR存在的原因。

我们熟悉的信用卡账单分期，借呗、京东金条、微粒贷这些都是根据IRR来计算实际年利率：

最高法规定，法院支持的合理的年利率是24%，超过36%的，在任何情况下，合同是无效的，如24%至36%之间借贷双方达成一致的话，可以遵守，但如果通过法院诉讼解决，法院最多支持24%。

我们常见的网贷360借条，按IRR计算年利率在36%以内，基本上靠近红线，像好分期等计算出来的年利率远高于36%，产品有不合规的嫌疑，我们在计算的时候一定要把服务费、保障金都算上，以实际现金流为准！

如果我们不知道如何用IRR，也可以通过IRR小程序输入金额去计算，以借款8000，每等额36期还款为例：

综上所述，网贷应该按IRR计算，才能体现有没有超出规定，如有超出可以投诉或诉讼处理！

年化利率就是（本金*利率/12个月）*标的月数，比如10000元的本金，年化7%，3个月的话，10000*8%/12*3=175，实际上也不用这么麻烦，很多p2p平台都有计算器，输入本金、年化、时间马上就算出来了。

谢谢邀请。

首先说说银行贷款利率算法。

最传统的算法是一次到期还本付息。就是说不分期，不是现在很流行的按月还款，这种算法一般常见于一年期以内的短期贷款，也是利率最清晰，通常借款人最喜欢却又不可得的算法，是在没有房贷这种产品之前最常用的贷款方式。

其次，对于房贷等还款周期比较长的贷款，主要分为等额本息和等额本金两种算法。对于等额本息，具体是银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金，利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变；而等额本金则是每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

对于银行贷款而言，不存在什么套路不套路的，两种还款方式各有优缺点，等额本息利息还得多，但是压力分散，等额本金利息还得少，但是前期压力大，看贷款人自己的具体情况了。

其次说说网贷的利率算法。

套路之一就是对借款人来说，网贷是没有一次到期还本付息这种做法的，这样一来，网贷的利息计算一定会复杂的多，而且借款人只能选择按月还款，为什么这么做哪？最重要的原因就是这样的利率计算比较隐蔽，很多人根本算不清楚自己的真实利率到底是多少。套路之二就是网贷虽然要求你按月还款，但是利率算法既不是等额本息，也不是等额本金，而是等本等息，这种等本等息是将贷款本金、贷款利息平均分摊到每一个月中的算法，在名义利率相同的情况下，年度还款中的利息常常是等本等息的2倍还要多。

不过，银行的信用卡分期和消费贷分期，一般也是采用这种算法，所以年化利率常常8%以上，当然比起网贷来还是低不少的。

最后，如何避免被套路？

对于很多不熟悉的人来说，想不被套路的唯一选择就是别碰，否则你一定被套路，哪怕是很正规的平台。

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网贷逾期基本基本上都是实际年利率来计算。

目前已经有的案例，大多都是出借人直接起诉借款人，基本上法院判决都是按照约定来判决。就是原来借款约定是多少，那么就是多少。

反正央行规定，24%的年利率是合法的，24%-36%之间的年利率属借贷双方自行商定处理，年利率超过36%的部分就是违法的。

但这个利率一般是在合法的范围，比如之前上海奉贤法院曾经有过判例，借款人借了3000元，逾期不还，后阿里法院判决，借款人按照约定借款利息12%计算。借款人还负担了律师费2500元。

只要出借人，没有超过36%，就不算高利贷。

网贷中，出现砍头息什么的，法院是不接受这种模式，法院是按照实际借款金额来计算利息的。

在实际操作中，平台通常以服务费、手续费、咨询费等名义收取砍头息，有时还利用多个关联主体分头收取，以此规避监管、欺骗借款人、隐瞒超高利率的真相，其本质都是非法行为。

比如借款10万，但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除，给借款人8万元，而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元，即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。

这个10万，法院是不承认的，法院只承认实际有效8万元借款。当然，借款人需要提供证据，证明自己实际只借到8万元。没有证据，那么就是按照合同上的金额10万元办事。

能不网贷就尽量不要网贷，实在没办法网贷，尽量按时还款。

到法院见的时候，很多额外的成本也是不低的。