说清楚
完整描述纠纷焦点和具体问题
从3月到8月,银行要和个人房贷客户重新签订合同,把所有按照基准利率定价的贷款合同,全部改为固定利率或者按LPR利率计价。
重签合同时,有两个选项:
1、执行原合同不改,但利率永不再变。
2、挂钩LPR,未来以LPR+加点的模式计算每年的房贷利率。
固定利率和LPR利率各有利弊:
选择固定利率好处是:每个月的现金流支出确定不会变,利率固定后,不用担心因为利息上涨带来的房贷支出增多。
缺点是:利率下行时候无法享受利率下行带来减息的好处
挂钩LPR好处是:随LPR利率波动,利率下行的时候享受到利息下降带来的月供减少。
缺点:在利率上行时会增加现金支出,每月还款金额增加,可能会带来现金流紧张。
怎么选择?
1、对于3-5年内有置换房屋或出售的朋友,选择LPR会更有利,因为未来3-5年利率下行会是大概率事件,那么这是最优解,数学期望最高的选择。
2、对于可能长期持有房子的朋友,其实选择LPR或者固定利率都是一个50/50概率的事件,因为经济是有周期的,经济下行的时候国家会采用低利率货币政策刺激经济,而经济过热时会采用提高利率的货币政策为经济降温,因此在20-30年来说,选择哪个方式都是一个不确定的事件。
建议
1、若是每个月还款金额与跟随LPR利率差别不大,建议选择固定利率。因为若未来LPR利率上行,通货膨胀走高,那么选跟随LPR利率是不划算的。
2、若每个月还款金额特别大,比如多套房子,每个月还款六七万以上甚至十几万房贷,那么建议选择跟随LPR利率,因为在目前利率下行下,还款金额大的反而更能节省房贷支出。
对应选择的应对方案
如果选择LPR利率的朋友,切记要在低利率区间多储钱,应对经济周期在过热后的利率上涨所增加的现金流支出,用以对冲风险,当然届时投资的无风险收益也会相应提高。
如果选择固定利率的朋友,要趁现在还处于利率高位时,投资利率较高,收益较高的投资产品,以应对利率下行时带来的风险。
(一)成本导向的原则
(二)资产负债匹配的原则
(三)战略导向的原则
下面的参考资料链接是一篇论文,讲的很详细O(∩_∩)O~
①可行性原则。任何一种定价目标的成功实现,都需要有相应的前提条件。
②变化性原则。企业对任何定价目标的选择都不能固定不变。而应根据市场状况、产品周期、生产成本等主客观条件的变化,适时加以调整。
③全局性原则。企业定价的各种目标有时是互相矛盾的。为追求短期利益最大化目标,需要把产品价格定得很高,但这却与扩大市场占有率目标相违背,产品高价容易招致消费者的反感,不利于树立企业的良好形象。针对各种互相矛盾的定价目标,企业应该树立全局的观点,从整个企业的利益出发,通盘考虑。
④风险性原则。企业在选择和确定定价目标时,既要坚持可行性原则,量力而行;又要树立风险性原则,勇于进取。企业定价总是面临不易完全准确把握的需求函数,不能充分了解竞争对手的对策,整个定价环境往往存在诸多不确定因素。因此企业不能刻意求稳、缩手缩脚,不能等到弄清一切不确定因素或等到条件完全具备后才作决策,因为市场环境瞬息万变,不抓住时机,迅速决策,就会错失良机。
我国计划经济条件的贷款原则:贷前调查、贷时审查、贷后检查的信贷三原则。 在向社会主义市场经济转轨后,尤其是《商业银行法》颁布后,信贷资金运用遵循的原则:安全性、流动性、效益性三原则。 国际上商业银行经营风险防范的原则我国也遵循,主要包括:品格、信誉、能力、资本、抵押品、连续性原则,由于每个词第一个字母为c,又称为6C原则。