贷款债务人死亡怎么办_被借款人死亡了债务怎么办？

债务人死亡，债务是否还需要清偿？

这个问题上，有的人一味强调人死债完，认为债务人死亡，双方的债权债务就自然消亡；也有的人一味强调父债子还，即便债务人过世，作为子女必须偿还相应的债务。

作为债权人，自然希望父债子还，以保障自己的利益。作为债务人家属，自然希望人死债消，互不影响。所以，这些看法其实都有些偏面。

人死债亡，还是父债子还，这个主要看债务人是否有留下遗产。

若是债务人去世，去世前没有认可财产可供清偿债务。这个时候，因为债务人死亡，原则上以后也不可能有其他财产出现，这个时候就真的是人死债亡。作为配偶，如果不是夫妻共同债务，没有偿还的义务，作为子女，也没有偿还的义务。这是基于债权债务相对性原则，这些人都不是当事人，没有偿还义务。

若是有留下遗产，根据《继承法》规定，继承人继承遗产，也一并继承该债务，所以有偿还债务的责任。当然，这个以继承的财产为限，超过继承部分，不需要承担偿还责任。

随着生活经济压力不断增大，人们所需要贷款的额度也越来越多。然而，却不是所有借款人的贷款是能偿还的。那么，是不是借款人死亡后所欠贷款就不用还了呢？

按照规定来说，当事人去世所欠银行贷款会根据不同的情况由银行继续追偿。

1、有担保 由银行向其担保人或担保机构进行追偿。如果借款人在申请贷款时，他的亲属或是其他第三方与贷款机构签订了连带还款责任合同，那么在借款人长期欠款的情况下，贷款机构会要求担保人履约担保义务，承担连带还款责任，偿还余下所剩欠款

2、无担保 死者名下遗产用于偿还或其法定继承人履行偿还义务。没有任何第三方做担保的情况下，借款人选择了房屋抵押贷款方式，那么逾期时间如果达到了半年左右的时点，贷款机构一般会向法院提起房屋拍卖的诉讼请求，所获得的拍卖款项将优先用于清偿欠款。当然，如果是失踪人员家属代为还款的话，那么在贷款全部偿清之后，其家属便能办理房屋抵押解除登记手续，进而保住房屋。

3、无担保、无遗产 如死者名下无遗产，该贷款通常由银行作为坏账处理。 《继承法》相关规定： 第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

一、人死后欠无抵押贷款还要还吗 人死亡后如果死者有遗产的，继承人继承遗产后，需要偿还死亡者生前欠下的债务，但继承人只需要承担继承遗产的价值部分。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

二、债务人死亡后，债务清偿的顺序 我国继承法没有规定债务的清偿顺序，按照我国民法理论，债务人死亡案件债权清偿顺序分优先债权和普通债权。 债权人在遗产上有抵押权、质权、留质权等情形的债权的效力不应当受债务人死亡的任何影响而先于普通债权得到清偿。倘若在供担保之物或权利不足以清偿其债务时，仍可以与普通债权处于同一清偿顺序而受到清偿。优先债权清偿完毕后清偿普通债权，普通债权清偿应包括那些附有条件而条件尚未成就的债权。 债务人遗产扣除优先债权后，不够清偿法院已确定的普通债权，多个债权人对遗产的请求份额标准怎样确定，我国继承法没有规定，我们应按照民法理论的公平原则确定份额标准，对于各项普通债权按其数额的比例计算，分别予以确定清偿数额。

家族财富密码评论员董岩：

我们要先从法律的角度来说，根据我国的《继承法》债务人死亡后，债务是不消失的，债权人要追讨债务，首先要看债务人是否留有遗产，其次看有无债务担保人。

公民死亡后其财产的继承人同样继承债务，其债务会有其财产继承人归还。无财产的或者继承人放弃继承的，继承人不承担债权人的债务。

《担保法》第六条规定：“当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务的行为。”

其实说到这里已经很明白了，如果生前借了钱原则上只要有财产，有担保人有继承人的话他们就要承担起这部分债务，帮债务人还钱。

如果是借的银行的钱还好，因为如果没有偿还能力的话，银行不会剥夺借款人的最基本的生存权利。这个也是受到法律保护的，比如只有一套住房又正好够你们家人居住，那么这套房子就不能拿来抵债，因为收走后就没地方住了，这个在法律上也是不支持的。但是如果家里3口人却住着几百平的别墅，这种情况房屋就会被拍卖，但是这种情况银行要给你提供租住的地方，拍卖的金额要给你换一套小的房子，其余的银行拿走。

如果是借的民间高利贷的话，他们催款就没有那么温柔了，这个时候要多用法律武器保护自己，根据我国法律年利率超过24%-36%的利息是可以协商不还的，法律不支持也不反对要这部分钱，超过36%的利率不受法律保护，为严格意义上的高利贷，可以不还。

首先对于家人故去这件事小编表示哀悼，但是债务就摆在眼前也不能不管，还是要积极的协商处理，多利用法律保护自己的合法权利。

欠债人死亡了，所欠债务根据他遗留可执行偿还债务的资产来决定执行。同时欠债人有善养老人小孩和无生活来源的人，他的这部分资产是不能用来偿还债务的。如果欠债人没有任何财产和资产可以执行偿还债务，他的继承人又没有财产和资产可以偿还债务。如果在欠债人死亡后的产权继承人愿意承担他的债务的情况下可以追讨回债务，如果欠债人死亡后扣除他有善养义务的那部分费用过后，可以对其剩余遗产进行变卖所得费用用来偿还债务。如果是所欠债太多只能按照债务大小多少的比例进行分摊偿还，如果还是没办法偿还的债务那这个欠债人因为其死亡就自动终止，无法讨回的债务由债权人自己承担。

银行需要看贷款的种类和性质，才会决定后一步的行动。而且此笔款金额也不大，银行还是有很多灵活的处理措施的。

1.如果是抵押借款，那么银行一般会对抵押物做了他项权利登记，遗产继承人是无法变卖或者处置此笔抵押物的。那么在借款人去世之后，借款到期或到期之前，银行还是会自动催收。如果有遗产继承人主动偿还了此笔借款，银行会解除抵押，并由遗产继承人进行处置。如果遗产继承人不偿还此笔借款，那么银行会按照规定进行抵押物的处置，并进行变卖，收回应得的借款本息。

2.如果是担保借款，那么银行在贷款到期后进行催收。得知借款人去世后，会向担保人进行催收。如果借款人遗产继承人或者担保人都没有进行归还借款，银行会考虑谁有偿付能力，那么就起诉谁。一般在此类案件中，银行为了避免麻烦和过多的投入，都会起诉担保人，而不是遗产继承人。担保人有代为偿付借款的义务，法院也会做出有担保人偿付借款的裁决。在担保人结清借款本息之后，担保人再另案起诉借款人的遗产继承人，但这已经与银行无关了。

3.如果是个人信用借款，那这个后续处置灵活度就非常大。银行一般在到期前后会与借款人的遗产继承人进行商谈，商谈方案包括全额还款，部分减免还款等等各类方案。谈判准则主要是依照银行做出的追偿借款的难度，和借款人自身的家庭情况而定。如果能达成一致，那么最后由借款继承人同银行了结此笔借款即可。

4.如果是借款继承人辩称没有遗产可以继承，所以也不愿意承担此笔债务。经过银行调查，内部进行评估和审批，确实有可能银行会豁免此笔债务。银行内部自己进行处置，将此债务作为坏账处理。

5.如果借款继承人明明已经继承了遗产，而且遗产中有类似于像房产之类的不动产，但是仍然不愿意履行还款的责任。银行会视情况，可能会向法院提起诉讼，要求借款继承人进行债务清偿。只要法院能查明借款继承人得到了大于债务的遗产，那么一般都会判决由继承人代为偿还。

本案中10万元的债务，说多不多，说少不少。这是可以由银行自由裁量的范围之内。遗产继承人可以同银行进行好好商议，说不定能达成一个非常优惠的条件呢。

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大家都知道在银行借款，除了信用卡以及少数极优的客户外，大部分人借款都是需要有担保措施的，这其中既包括抵押，也包括保证，还包括质押，那么一旦贷款人出现出现意外，作为担保人的我们该怎么办呢？

附加担保/追加担保

如果你这个担保只是附加的担保或者追加的担保，那么银行首先处置的是第一担保措施。比如借款人原来的贷款提供了抵押物进行抵押担保，只是抵押物价值不充分或者略有瑕疵，银行为了确保信贷资金的安全要求追加你的个人担保。

这种情况下，如果借款人过世，银行在贷款到期或者得知借款人过世后，会主动扣划借款人在该行账户内的资金，资金不足以覆盖本息的话，则联系借款人的直系亲属（父母、妻儿），若直系亲属不愿代偿。那么此时银行就会拍卖抵押物，抵押物的回款金额可以覆盖本息的，那这笔债务则与你无关了；但抵押物拍卖的回款金额无法覆盖本息的，差额则会向你追索。

仅有保证担保的

如果借款人的这笔资金，仅有保证担保的，此时仍然分情况。银行依旧会先向直系亲属争取代偿，在直系亲属确认无法代偿后，向担保人进行索赔。如果是多个担保人的，合同有约定担保比例的，按照约定的担保比例偿还；如果合同没有约定担保比例的，则等额均分；假设只有你一个担保人的，那么此时全部的责任都要由于承担了。

总结

对外担保不是开玩笑，是要承担责任的，现实中，如果非至亲之人（父母、妻儿），不要轻易对外担保，否则一旦发生不良，后果很严重。

从银行贷款是需要抵押物的，只有当银行认为你的资产，信用，银行流水，抵押物等满足了银行的条件，银行才会给贷款人放贷，否则银行不会放贷，银行有着一套严格的贷款办理流程，唯有完全符合这个流程，办理了所有的相关手续，银行就会乐于房贷，银行也是依靠放贷赚取利息。

如果贷款人死亡，银行会如何处理呢？

银行要求贷款人办理抵押，目的就是防止有一天贷款人无法偿还贷款，银行可以拍卖这些抵押物来换回贷款资金，抵押物可以是房子，车子等等。

银行首先会和家属进行沟通，要求贷款人的家属来偿还贷款，如果家属可以偿还贷款，那么银行就收回了成本，不会处理抵押物。如果家属拒绝偿还贷款，那么家属无法继承贷款人的资产，法律规定了，如果继承人想要继承资产，不仅继承资产，还需要继承债务，当然可以选择放弃继承。

假如家属放弃继承，那么银行就会处理拍卖抵押物，比如贷款人贷款之前抵押了房子，那么银行就会把房子拍卖，用拍卖所得来偿还贷款，如果抵押物拍卖之后不足以还贷款，那么银行可能把他不能偿还的资金当做坏账，如果有担保人，会找担保人偿还一定的贷款。如果拍卖所得高于贷款本息，那么多余的资金会给家属。

银行办理此类业务已经非常熟练

每一个银行基本上都已经存在很长时间了，风险控制和征收坏账都具备一定的基础和经验，每年都可能遇到类似的案件，所以对这样的贷款的征收十分熟练，当然银行也希望可以拿到贷款本金和利息，毕竟银行也不想因为人去世了就给银行造成损失，更加不想产生更多的坏账来影响到公司的利润和股价。

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