买医疗商业保险注意事项_求推荐适合的商业医疗保险？

不请自来。笔者认为，成年人商业保险的标配：医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。

医疗险。这类保险作为医保的补充部分，解决住院费用高、部分门诊急诊费用及用药医保无法报销的问题。网红型医疗险一年几百块，一顿饭钱就能带来500万的保额。

意外险。能够解决意外带来的财务困扰，保费低廉，效果好。价格也不是很贵，几百元的保费可以购买到百万的保障。

重疾险。保险期内发生指定的重症予以赔付，基本重病各保险公司都一样，按照保监会定义 25 种重疾给予保证（比如：恶性肿瘤、急性心肌梗死、闹中风后遗症等）。因此，建议趁早购买重疾险。

定期寿险。定期寿险的保费便宜，杠杆比更高。定期寿险是保险精神的真正体现，目的明确、杠杠高、作用强，是保险规划中必备的险种。

综上所述，这四种保险就可以将一个人的绝大部分风险转嫁到保险公司身上，而这四种保险每年保费在1万元左右，如果个人每年结余不足1万元，可以根据自己的实际情况降低部分保额，但是必要的保险还是需要的。

这个问题，小招邀请了招商银行App社区里的理财达人来回答。

一、确定自己规划保险的金额，也就是自己打算拿出多少钱去买保险。如果自己没有概念。可以用家庭或是个人年收入的10%来确定自己规划保险的保费支出，再根据家庭或是个人的每月固定支出，来做增加或是缩减，丰俭由人。

二、在给谁买和买什么的问题上，自己要先有个概念。不要求精通的地步，至少基本的保险常识要有，或是咨询靠得住的保险经纪人。

比如：给小孩子买保险的时候需要买的就是意外险、医疗险、重疾险，在做完这些基础的保障之后再去规划教育金之类的。

另外需要注意的是，小孩子是不需要购买寿险的，第一由于小孩子属于未成年，投保寿险的保额一般会受到各种限制，法律上对于未成年人寿险的规定也会比较严。更重要的是小孩子没有购买寿险的必要，寿险是以生存或是死亡为条件的险种，简单来说就是为了规避因为丧失生命带来的经济损失和财务危机，适合寿险的一般是家庭中主要的经济贡献者。

三、保险保额买多少的问题

意外险一般买五十万保额的就好了，医疗险市面上一般都是上百万的保额，重疾险一般建议是30万起步（基于现阶段治疗康复重疾的费用来算）在此基础上根据以后的收入再适量增加保额，以抵御通货膨胀。

以上回答，仅供参考，不作为任何投资理财建议。

你好，不知道你需要的保障保额是多少的，有很多种类，需要考虑投保人的年龄和身体状况，每个人需要的都不一样，或者说保险是按个人情况投保的，可以关注保鱼君（微信公众号：我爱多保鱼）我们不卖保险 专业保险测评 普及保险知识，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，帮忙找到最适合的保险，而且是免费的~

有些情况保险公司根本不赔，但消费者并不知道！

很多人爱在网上带节奏：

保险这不赔，那不赔！

你问它具体怎么不赔，它可就说不出个一二了。

今天我们来看看保险公司到底是怎么个不赔法。

今天我打算和大家说说那些保险公司根本不赔，但消费者并不知道的情况！

①买健康险，合同上问了但你【没如实做告知健康】，足以拒赔！

健康险，重疾险、医疗险、寿险，以及部分意外险都会有健康告知（一份询问健康问题的调查问卷），如果问到了某个疾病，但你没告知，那就是给后面理赔埋雷！

哪怕一个人投保的时候有乙肝，但后面出险是因为甲状腺癌，那保险公司也有理由不赔；

②选择意外险，不看这些很容易被拒赔！

1.产品坑爹型：意外伤残有的意外险根本不赔

部分坑爹的意外险不管意外伤残，比如说一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾；

伤残和全残，一字之差，千差万别。

比如百万任我行，如意随行之类的，只赔死亡不赔残疾；

一个眼睛看不见，不是全残，不会赔；

2.条款明确不赔：免责条款一定要看

（给大家摘一份意外险的免责条款看看）

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、自虐或故意自伤；
3.被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人[无民事行为能力人：
4.被保险人斗殴、醉酒
5.被保险人酒后驾驶
6.被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故
7.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
8.被保险人从事或参与潜水、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动；
9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；
10.被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动；
11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
12.核爆炸、核辐射或核污染；

3.意外险有的保猝死，有的不保猝死

去年艺人高以翔去世，很多人开始研究意外险的猝死保障；

在意外险里面，猝死是一种疾病，而不属于意外。

意外险里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

一般意外险是不保猝死的，并且在意外险的责任免除中，一般也会注明；

但现在市面上部分意外险都会添加一个猝死保障。

很多会有时间上的限制。

猝死保障指的是被保险人突发疾病，导致被保险人在固定时间内死亡的，保险公司会针对此进行赔付。一般抢救时间不确定，有的保险产品是24小时，有的保险产品是6小时。

4.重疾险不是确诊即赔

不要以为重疾险就是得了重疾，就会理赔！

重疾险的赔付其实有3类：

（1）确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断的。

（2）实施约定手术才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。

（3）达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。

但也不是说重疾险想要理赔就非常困难了，因为重疾险还有轻症保障；

轻症是重大疾病的早期症状或较轻状态，这在一定程度降低了理赔门槛。

5、外借医保卡产生住院记录，拒赔！

注意，我说的不是小概率事件！

很多朋友外借医保卡就是在给自己以后理赔埋雷！

这里我也和大家再稍微展开下说说医保卡外借的事！

如果你单纯外借医保卡去药房买药，用的是个人账户里的钱，买的药物虽然社保卡里有记录，但只是“消费记录”，这个影响不大，不能作为拒赔的诊疗证据。

如果你是外借医保卡并留下了门诊写病历开药记录，或者外借医保卡产生住院记录，医疗记录被记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。

如果留下的记录是些小病倒也没啥影响，但要是一些慢性病，比如高血压、糖尿病，基本都是拒保，直接不让你买；

其实你去裁判文书网上去看看，也能看到很多类似的案件，因为外借医保卡给自己理赔埋下了雷！

5、医疗险不知道这些，也不会赔！

5.1不在保障范围内，百万医疗险不会赔！

每个保险产品都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围，保险公司不赔付。

所以你买之前，一定要看清，自己想要的保障合同里有没有写。

随便拿到一份百万医疗险，你可以去看看这些保障有没有，比如常见的：

责任内住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当日）内的门急诊医疗费用

上面提到的都是很基础的保障，所以买之前还可以多款对比，有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销；有的住院前后门诊能报销，有的不能报销.....

都是几百块钱买来的保险，但在保障上可是千差万别的，所以保障范围一定要看明白

5.2百万医疗险不赔第二点：等待期出险不赔！

医疗险都会设置等待期，主要就是保险公司害怕有人骗保，比如明明身体就有毛病，然后买份保险，然后骗走保险公司的钱！

之前大白就和大家分享过一个央视报导的案例，妻子是医生，丈夫身体不适妻子推测是甲状腺癌，妻子就让丈夫用假身份证去医院诊断，一查果然是，后来给丈夫买了几百万保险；

买完很快就出险了，结果因为数额太大，被保险公司查出来了，姑且不说其他保险，总之百万医疗险不会赔。

为什么呢？

因为保险公司规定了等待期内出险，保险不赔，是退保费。

一般来说，医疗险的等待期为30天，因意外导致的医疗责任无等待期，续保无等待期

5.3百万医疗险既往症不赔！

既往症，是指在保险合同生效前罹患的被保险人已知或应当知道的有关疾病。

通俗点说就是：投保前，就已经在医院曾经被确诊为癌症或其他疾病；

医疗险对既往症一般都是不保障的。

就拿热卖的好医保来说，投保须知里的【责任免除】里会非常明确的提到“正在或曾经患有以下疾病，将不符合投保要求”

所以身体有毛病，不确定自己能不能买的，一定要咨询专业的人，不然你买的保险很可能就不会赔了！

5.4责任免除不赔！

什么情况不赔，保险公司会在合同里的“责任免除”条款写的清清楚楚。

这里大白就截取了片段来给大家展示：

这个一定要重点查看，不要等到买完之后才发现保险公司是免责的！

5.5自费金额太低不赔

自费金额太低，保险公司也是不会给你赔的！

拿自费金额达到多少呢？保险公司才会给你赔呢？

答案是：只有自费金额超过免赔额了，保险公司才会给你赔付！

怎么理解免赔额呢？

它相当于医保的起付线，低于免赔额的话，需要累积免赔额，对责任内超过免赔的的部分进行赔付。

一般来说，百万医疗险的免赔额在1万块，但是社保统筹或公费医疗报销部分不能用于抵扣免赔额的。

5.6公立二级以上医院才能报销

保险公司对于报销也有自己的要求：公立二级以上医院才能报销

为什么会有这样的规定呢？

大白认为是一些规模小的医院容易有暗箱操作，乱收费、联合病人住院，之前新闻就报道过北京的一片地区医院乱象，可能保险公司也正是处于这个考虑，限定了医院的范围；

6、寿险这些点不注意，不会赔！

寿险，身故保额超过一定金额，不赔，保险公司一般会出于风控考虑，根据你的收入情况，限定你能买到保险的最高保额；

寿险免责条款说的内容也不会赔，这里大白就不贴出来了，都是很常规的免赔限定，大白就不在这里多说了。

记住我说的这几点，绕过这些雷区，你买的保险就不会有拒赔的风险了。

每个回答大白都是一字一句认真去写的，

如果你觉得我的回答不错，记得给大白点赞支持下哦！

购买商业报验还需要注意的是，有些客户自己算保险费来决定是否要赔付。

当许多保险查勘员有发生小事故的危险时，首先要与客户结算，是否使用保险。2016年费用变更后，出险为一次，第二年保费上浮。如果汽车损坏了，最好还是付钱。如果汽车严重损坏，请投保。大家都知道，但问题是，门槛在哪里？保险还值多少钱？

有一次，平安产品保险珠海中心分公司查勘员江先生接到事故报告，客户是一辆15万的车，而对方有划痕，客户负全责。按照惯例，第一次缴费是在强制保险中，强制保险赔偿限额只有2000元。补偿完成后，发现有400元的缺口。那400元是由你自己付还是由商业保险付？客户开始想：我这是新车，保险种类也很齐全，保险5000元，其中交强险950元，商业险4000元左右。

如果没有出险，第二年的保费将减少54%。如果出险，保费将上浮10%，保费将减少64%。中间有10%的差距，保险费4000元，10%正好是400元。看起来400元和出险是一样的。所以他决定买保险。

听了客户的计算后，江先生立即耐心地告诉客户，你只算了一层，没有算第二层。从第二年开始，这400块的确不危险，但第三年就不同了。如果这次不出险，明年就不会出险。如果我们连续两年不出险，保险费明年将降低45%。但如果我们这次脱离险境，即使明年不出险，明年的保费也将是年险的54%。有什么区别？客户觉得合理，仔细评估，认为还是自己花钱比较划算！

事故发生后是否使用商业保险是一个复杂的数学问题。即使是同一辆车，其临界值也会随着年份的变化而变化。例如，一辆车连续三年没有出险，保费折扣可达到38%。他只需要冒一次险，就回到64%的折扣。汽车出险的时间越长，出险的成本就越高。

总之，小刮小蹭后要不要走保险，最好不要自己算，交给专业的查勘小哥才是最好的选择，还有好车主app智能测算车损神器，轻松了解出险后的损失，专业的人+智能化的测算

必须要买啊。你说的这个医疗保险应该指的是社保，姑且按照社保这个设定简单说一下。

第一、社保只是低水平的保而不是包，因为我们包不起。

其实在世界上任何一个国家都存在这样一个问题，没有哪一个政府通过社会医疗体系单独来解决国民的医疗问题的，因为这个是一个非常大的问题况且我们国家是一个人口大国。现在看来，我国的基础医疗制度能够覆盖我国人口的95%以上，通过农村合作医疗、城镇居民医疗、在职职工医疗、公务员医疗等等制度几乎涵盖了所有人，但是保障额度不是很高，这些能满足基本的医疗，如果出现一些较大的问题，就比较捉襟见肘了。

第二、社保报销有限制

就现在我国的社保医疗体系下，给我们每一个人都有了基础的保障，如果有一些问题可以直接去医院治疗而不用花太多的钱。这确实是一项惠民工程，当然，随着我国经济的不断发展，未来社保体系会非常的完善。但是就现在来看，社保还是有一定的局限性的，例如社保用药，我国现在临床医学用药大概在19万种之多，但是能够列在社保名录里面的大概在3000+左右吧。也就是说很大一部分的药品是不在社保目录之内的。

还有就是治疗手段，治疗手段，社保也是限制的比较死的，还有起付线、封顶线、自付比例等等都会有一定的局限性。

第三、商业保险有所突破

商业保险是合同行为，例如重疾保险，在合同里面写的很清楚，如果发生合同约定的事情，保险公司会按照合同履行责任，进行赔付。有一些疾病是确诊就赔的，例如恶性肿瘤，至于被保险人治不治病那就是他自己的自由了。

针对于社保，现在的商业医疗保险针对治疗手段和用药也有所突破，如果在未来发生一些重大疾病事项，保险公司有一些提前垫付的功能，还有突破用药以及治疗手段。

个人建议，社保要有，因为社保患病以后还是可以继续报销的，但是商业保险不行，商业保险也要有，因为可以有效的补充社保的不足，让自己的保障更为全面。

分享一个我的医疗险拒赔的客户吧，拒赔有没有道理，是不是骗人，欢迎大家评论。

有一咨询的朋友想为妈妈买医疗险，于是推荐了一款0免赔100%赔付可报销自费药的住院医疗险。

咨询时问到白内障手术是否可以赔，我回复如果投保的时候没有白内障（或者有但没发现也没相关的症状）、保单生效30天后去二级或以上公立医院住院治疗，那么是可以赔偿的。

当时，他那么一问我也没太在意，就给他解释了一下。买了保单后一个多月说母亲去医院住院治疗让我给报销。我说你先把病历发我，我先看看，能不能赔我大概能判断，如果拒赔那拒赔的点容易出在哪，另外也是看一下资料是否齐全。

我审病历的时候在既往病史这块有这样的描述（大概的意思，准确文字记不得了）“眼睛模糊一年有余”。

我直接告诉他这个赔不了，买保险之前已经有了的疾病，属于先得病后投保，会定义为“既往症”而拒赔。

客户说，能不能赔你说了不算，你递交给保险公司看看吧。最后保险公司以“既往症”为由做了拒赔处理。

我做了足够的解释，我也把道理说明白了（我讲师出身，把复杂的问题讲明白是我的强项），但是客户就是不能理解，来年续保的时候客户没再续保，说买这保险没什么意义，都不能赔。

我也很无奈！

分享完了，有不理解的、有要骂的欢迎留言，我会一一作答，我始终相信理越辩越明！

谢谢邀请，说说我的观点，不喜勿喷！

第一，商业医疗保险必须要买，主要是补充社保的报销不足，因为社保受报销范围，地域性，资料手段，用药种类限制比较严重，所以要通过商业医疗保险来做补充，就所谓的“商保+社保，生活更美好”！所以要有商业医疗保险。这个问题没有必要再讨论了，必须买。

第二，随着医疗手段的进步，医疗费用也水涨船高，例如现在的癌症，比较先进的治疗手段就是“质子重离子”，也就是放射疗法，这个不在社保报销范围内，但是一些保险公司的百万医疗保险就特意涵盖了这项责任。还有一些疾病刚好够不到重大疾病的条件，但是花费有可能非常的高，例如:严重的食物中毒等疾病。所以要有大额医疗。

第三，百万医疗是必须的，这个是解决大问题的，普通的住院医疗一定要有，因为大额医疗会有比较高的免赔额或者是免赔比例，可以通过普通住院医疗来补充。意外医疗保险要有，平时磕磕碰碰难免的，所以要有这些。

就这些吧！如果有需要可以私信我！

另外，阅读的同志们，顺手点个赞，纯手打挺辛苦的，不图别的，给我点儿动力。谢谢了您哪！！！