我为啥要借高利贷_为什么会出现高利贷？

只有挨宰的份还能怎么？最好是别上他们的当。

农村放高利贷的确实很多，以我了解的情况来看，多半都是一毛钱的利，而且还是以十天或者半个月为期限。比如我要向某人借高利贷一万元，期限是半个月，那么拿款时先扣除一千元利息，拿到手只有九千元。如果半个月偿还了，就得还一万元，如果还不上，就再支付一个期限内的利息一千元，一个月之内如果有能力还清总数就是一万二千元。如果利息还不掉就按复利计算，并且是累加式的，也就是每拖欠一千元利息，半个月之内就得再多付一百元利息。我有一名朋友两年前因货车出事故了急用拿了人家一万元高利贷，就是半月一毛钱计息，结果八个月才给人家还上，加上拖息总共还了差不多三万块钱。

农村中凡是借高利贷的一是特别紧急的特殊的状况，如发生了事故、家庭成员突然间发生了急病等，另外一种就是耍赌的，那利息就更高了，甚至是二毛钱以上，期限不会超过十天。之所以有这种现象的存在，就是因为大多数农民手里是没有多少钱甚至是没有什么积蓄的，一旦发生什么大的变故，就不得已而为之（赌博除外）。

国家对高利贷一直是不认可并且打击的，但是在具体执行的过程中，却是由于这样那样的问题而不能贯彻和落实，这有待于社会的法治建设和法制执行来进行解决。万一借贷者还不起债务一是可以自己到法院进行自诉，向法院申请执行利息终止，二是如果牵扯到侮辱性的逼债或者是暴力性的催债行为可以向公安机关报案，请求他们来依法处理。

大家都知道高利贷是一个很恐怖的事情，一旦陷入高利贷泥潭之后会遇到各种麻烦，甚至有人为此还付出了沉重的代价。

实际上大家都知道高利贷不是个好东西，但为什么还有很多人争先恐后的去借高利贷，而高利贷一直能够生生不息屡禁不止呢？

我们在信贷行业工作多年，接触过的客户也有很多，从我自身所见所闻来看，我认为高利贷之所以存在有3个非常重要的原因，一个是金融市场的不完善，第2个是信息的不透明，第3个是法律惩罚不够严。

首先是金融市场的不完善导致了高利贷的诞生。

目前我国是世界上第一大人口国，第二大经济主体，无论是个人金融活动还是企业主体经营活动都非常活跃。但是相对于我国庞大的人口和庞大的市场来说，目前我国的金融市场规模是比较小的，比如目前我国银行业法人机构只有4000多家，全国只有20多万个银行网点。再加上一些有牌照的小额贷款公司和典当行以及其他贷款机构，全国正规的贷款机构估计也就1万多家。

这个规模是远远不能满足我国庞大的资金需求市场的，所以才催生出了各种各样没有牌照的贷款机构，比如小额信用贷款， 融资服务公司，P2P,，网络贷款，民间高利贷等等。

也正因为市场资金需求比较旺盛，而提供贷款的正规机构太少，所以让银行等正规金融机构有很大的选择空间，他们一般只选择那些有资产或者是职业比较优质的客户放款，对于那些无资产或者是工作一般的人来说，银行一般都不会放款。这就导致很多客户只能向其他金融机构借钱，但是其他金融机构也并非说你想借就可以借，他们同样会对申请人有很高的要求。

所以对那些条件一般的人来说，他们没法从正规的金融机构贷的款，只能被迫去找那些利息更高的民间高利贷。

假如我国的金融市场足够发达，能够提供正规贷款的金融机构很多，贷款机构之间的竞争更加激烈，那么这些机构对用户的条件要求会适当的放低，这样就会有更多的人可以从正规的金融机构拿到钱，就不会去借那些利息很高的高利贷。

其次，信息的不透明让高利贷得以继续存在和发展。

从我们所接触的很多客户来看，很多人之所以去借高利贷，并非他们自身条件不好，我们经常看到很多有房有车的人，同样会去借高利贷。那为什么这些条件很好的人还会去借高利贷呢？原因很简单，因为他们急用钱，但是找不到合适的贷款机构。

大家都知道，正常情况下去银行申请贷款，从申请到批款至少需要半个月以上的时间，而很多企业主在几天之内就支付某一个款项。但是对于很多人来说，在他们的认识当中，除了银行之外，貌似就没有其他借款渠道了，所以当银行满足不了他们的需求的时候，他们就只能转向一些民间高利贷。

之所以出现这种情况，我认为有一个很大的原因就是市场信息不透明。事实上，目前除了银行之外，社会上也有一些正规的贷款机构，这些贷款机构放款要比银行快很多，有些小额贷款公司1~3天就可以放款了，而且利息明显要比高利贷低很多，但为什么急用钱的人不选择这些小额贷款公司而去借高利贷呢？因为他们不知道这些小贷款公司的存在。

所以目前很多人去借高利贷，有一个重要的原因之一就是信息不是透明，就是他们对金融市场了解太少。

最后，法律惩罚不够严让高利贷屡禁不止。

高利贷虽然不违法，但是肯定是违规的，因为高利贷的存在对我国的金融市场造成了很大的混乱，严重的还会影响借款人财产和人身安全，比如我们就经常在网上看到一些暴力催收的新闻。

虽然根据我国最高法院的法律解释文件，民间借贷年化利率超过36%的部分明确不受到法律的保护，但是目前市场上还有很多年化利率超过36%的贷款，甚至有些贷款年化利率可以达到300%以上，这个是高利贷中的高利贷了。

对于这些高利贷行为，我国监管部门也多次出台相关政策进行整顿，那为什么这些高利贷仍然屡禁不止呢？

我觉得这里面有一个重要原因是法律上不完善。从法律的角度来看，高利贷并不是违法行为，只有高利贷在催收过程当中出现暴力催收才构成违法行为，这导致很多借高利贷的机构肆无忌惮，因为只要他们不出现明显的违法犯罪活动，那利率再高也不会受到法律的制裁，所以他们可以肆无忌惮的收取高利息。

假如我国法律有相关的规定年化利率超过36%的放贷行为属于违法犯罪活动，我相信目前市场上至少有80%的高利贷都要灭绝。

这些定义都是银监部门内定的猫腻问题！而全国各地的小贷公司都可能是银监官员的关系网，比如平安普惠、合众普惠、宜信普惠等等因为这些公司都做了相应的擦边球动作，不高不低表面上正好在范围之内，而另外追加了高额的服务费，如果精算的话等额本息就远远超过了政府限制，这样混乱的普惠金融竟然也能上征信系统，而且屡遭投诉而不败！银监部门托词不受理还力争维护！这样的高利贷横行跋扈一次次接受着合规保护！真是天理何在啊……

原因其实非常简单：银行审核严格，对风险极为厌恶，风控有一丁点隐患，就绝不放贷。很多人急需资金，从银行借不到钱，亲朋好友又没有那么多钱，只好借高利贷。

银行对贷款客户的资质审核，极为严格。

银行贷款利息低，要是能借银行的钱，谁不愿意？银行的审核条件，极为严格。

1）需要优质资产抵押，和良好流水记录，作为增信。

2）民营企业还需要额外增加担保公司来担保。

3）贷款用途严格审核。

大部分的银行贷款，都要求在本银行进行结算。换句话说，这笔钱全部由银行代为支付，直接划给收款方，不会流出到贷款人手里。

银行客户资质审核简表：有多少人能达到这种标准？

借高利贷的人，往往是迫不得已。

银行对小客户，可以说是非常不友好。

我一个朋友名下有房产，前年公司周转急需用钱，想用房子抵押贷款。银行审核他公司流水之后（每年不到两百万流水，利润微薄），不给贷款。

我朋友很纳闷，说我有房子啊，这都不给贷款？银行回复，有房子也没用，房子只是个增信，给不给贷款，主要还是看你企业经营状况和个人收入情况。

对银行来说，小企业，人家根本看不上，不缺你这个客户。

最后没办法，朋友把房产抵押给小贷公司，3天放宽，利息18%。

• 经营状况良好的私营企业，一般借款成本在12%-15%。
  

• 信用更好的上市公司，成本会低一些，在8%-11%。
  

• 银行最喜欢的客户，是大型国企。追着放贷，利率5%-7%，甚至更低。
  

现在的商业大佬，很多也曾依靠借高利贷起家。

1）万达集团

万达集团创业初期，王健林曾为贷款四处奔波，被银行连续拒绝55次。

不得已，被迫借了高利贷，不仅要求提供资产担保，还要支付25%的利息。

用这笔高利贷，王健林拿到了大连旧城改造项目，赚到了近千万元的第一桶金。

2）碧桂园

碧桂园老板，号称“疯子”杨国强，早年间创业，借过5000万高利贷，30%砍头息。

这笔贷款，实际利率到底有多高？

借款5000万。先提前扣掉1500万利息，实际到手3500万。年底要还的钱，还是5000万 —— 实际贷款利率：42.86%。

杨国强凭借这3500万，奋力一搏，那一年赚了6000万。再还掉5000万的高利贷，还净赚1000万。

请对这样的人，多一些包容

这两年身边多了不少“被执行人”。

他们没有一个是因为胡吃海喝、奢侈享乐而变成“被执行人”的。

只不过为了实现自己的梦想，押上了太多。

有些事情不容易被接受，但又不得不被承认其存在的价值，比如高利贷，所谓存在既合理，高利贷之所以存在，确实有他合理的一面。

1、为什么会选择高利贷

不得不说，国内的融资渠道相对较少，基本以银行为主，并且银行更多倾向于大型企业和国企提供贷款，对于中小企业和小微企业而言，想通过银行等正规渠道贷出来钱的难度非常大。大家之所以愿意从银行贷款出来，是因为银行利率低，但银行出于自己风控的原则，不愿意给这个中小企业、小微企业贷款，可企业经营又需要贷款，怎么办？

只能是把企业推到高利贷那里去。

个人就更是这样了，虽然名义上银行都会有一些个人贷款业务，但有几个人真能从银行贷出来款的呢？如果你有房子车子可以抵押还好说一些，对于无抵押物的个人来说，银行贷款的大门基本是向你关闭的。

但是，中小企业、小微企业以及个人用户也是有资金需求的呀，当这个需求非常强烈而银行又不能满足他们需求的时候，选择高利贷便被很多人纳入可选方案中，并不是他们想去选择高利贷，而是除了高利贷，他们别无选择。趋利避害这种事情是人类本性，谁会不懂呢？

2、被玩坏的校园贷

校园贷这种产品，如果从道德层面出发，确实不应该出现，向明知道没有收入的人群提供高利贷，我们确实有无数个理由谴责他们。

但从商业的角度讲，对这件事情又无可厚非，因为利润足够大。马克思说了，当利润达到300%时，资本家们便会践踏世间的一切！这里的一切包括道德、法律、人性以及所有你能想出来让大家不去做这件事情的理由。

这也是为什么这么多人骂给学生放贷的人不道德，但还有无数的人前仆后继的在从事这件事情的原因，在他们看来，利益要比道德重要得多。

这里的问题在于，学生并没有收入，向没有收入人群放高利贷，风险是显而易见的呀，这些人傻么？

能放高利贷的人，坤鹏论有充分的理由相信他们不仅不傻，还要比一般人聪明。学生虽然是无收入人群，但学生的父母有收入啊。孩子欠钱，被追的无路可走，作为父母，谁会视而不见呢？显然大多数家长不会，倾家荡产也要帮孩子把问题解决了，这就是中国的父母，这就是父爱和母爱。

高利贷放贷者正是抓住了父母会为孩子兜底的心态，才敢这么肆无忌惮的给学生放贷。

当然，高利贷也有风控，但与银行不同，高利贷是通过小额和高利息来分摊自己的风险。小额的好处是，即使有10%的人不还贷，本金也没有多少钱，高利息的好处是，只要有50%以上的人还贷，他们就可以保证自己的利润。

3、为什么会有裸贷

至于题目中提到的裸贷，从2016年开始坤鹏论一直在关注，中间也写过几篇相关文章，分析了这件事情之所以能够存在，其背后的原因。之所以可以有人接受裸贷，两方面原因：1、概率，不管什么事情总是会有人接受的，可能大多数人认为这个事情难以接受，但总会有一小部分人认为这个事情是可以接受的，要不然也不会有那么多人犯罪了。事实证明，出卖自己身体远比犯罪更容易一些，所以能接受的人多也就可以理解。还有比裸贷更荒诞的事情也不乏接受者；2、侥幸心理，认为自己有能力偿还或者对方公布的照片影响不到自己之类的。

4、不能一棍子打死高利贷

还是那句话，存在既合理，高利借也有他好处的一面，比如《人民的名义》里大风厂使用的过桥贷，很多企业在经营的时候都会用到过桥贷，那种超短期，利息很高的贷款，比如贷款3000万使用1周时间，利息就有90万之多。2013年曾有民间组织调查显示，“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%。企业都知道过桥贷利息超高，但短期急用款，除了过桥贷，难道要去银行贷么？银行的贷款手续之漫长，时间上肯定不能满足企业需求。

网贷、高利贷、套路贷该不该铲除，我觉得应该要具体问题具体分析。我个人觉得正规的网贷应该积极的引导和规范，而高利贷套路贷必须彻底铲除。

在回答这个问题之前，我们先来了解一下什么是网贷，什么是高利贷，什么是套路贷。

网贷，简单来说就是通过网络发放的信贷，网贷以其便捷、高效、简单的申请程序受到很多人的欢迎，但是网贷也有好的也有不好的，比如借备、花呗，这些都是属于网贷的范畴，但这些都是正规的，还有一些消费金融其实也是正规的。但是目前网上也有很多利息非常高的现金贷，这些现金贷跟高利贷和套路贷其实没区别。

高利贷，这个比较好理解，简单来说年化利率超过法律所规定的36%上限，就属于高利贷。目前高利贷无论是网上还是网下都普遍存在，高利贷日息普遍能达到1%，年化率达到300%以上，甚至有的高利贷年化利率达到1000%以上。

套路贷，套路的是最近两年新兴起来的一种贷款方式，出借方巧借各种名目让借款人掉入陷阱当中，比如让刚毕业的大学生参与就业培训，然后以他们的名义去借各种网贷充当培训费，然后让这些大学生背上巨额的现金贷；比如巧借各种名目收取手续费；比如以帮助大家提额的名义骗取大家的服务费等等。

网贷、高利贷、套路贷该不该铲除？

前面我们也简单来了解了一下什么是网站，什么是高利贷，什么是套路贷，不同的贷款方式其实是有很大区别的，所以针对不同的贷款方式应该具体问题具体分析。

首先、网贷应该区别对待，积极引导和规范，而不是一棒打死。

最近几年随着网络的不断普及，我国的网贷也是野蛮生长，前两年在最高峰的时候，网贷平台的数量至少在几万家以上。这是平台质量参差不齐，有的网贷是比较正规的，而有的网贷是打着网贷的名义做起高利贷的生意，或者套路的生意。

对于那些正规的网贷平台，应该是要积极的去引导和规范，让他们在合理的体制之下运行。毕竟网贷是一个大趋势，也是践行普惠金融最有效的一个方式之一。目前我国金融市场相对还不完善，很多客户根本没法从银行等金融机构贷款，因为银行对客户的要求条件非常高，很多人都不符合条件。而近几年随着一些正规网站的出现，很多人就算条件不好，但是只要有信用就可以正常借贷款，这样就可以解决大家资金周转的问题，在一定程度上也可以大大减少大家借高利贷的频率。如果没有网贷的出现，我相信很多人很难融到资，最后只能去借一些高利贷，这样会加剧大家陷入困难当中。

所以正规的网贷对于践行普惠金融，让大家有更多的融资渠道是有很大帮助的，对我国金融业的发展是也有一定的积极作用的。

但是目前也有很多网贷是属于高利贷套路贷，这些网贷只不过是把线下的高利贷搬到网上而已，所以对于这些不正规的网贷，对于那些年化利率超过24%的网贷必须给予严厉打击，这样才能净化网贷环境，让网贷变得更加规范化，合理化，合法化。

其次，对于高利贷和套路贷，必须给予彻底铲除

最近几年被高利贷和套路贷坑惨的人不在少数，甚至有些人因为高利贷和套路贷付出了生命的代价。目前这些高利贷和套路贷不仅仅是利息高的问题，而是已经涉及到违法犯罪问题。这些高利贷，套袋主要问题集中提现以下几个方面：

第一、利息高得畸形。

根据我国有关法律规定，民间借贷年化利率在24%之内受到法律的保护，超过36%的部分则不受法律保护。目前很多高利贷，套路贷，利率基本上都是在100%以上，甚至有些可以达到1000%以上，这已经远远超过了法律所规定的界限。

第二、变相加收利息。

现在很多高利贷套路来都是实行的是砍头息，比如借1万块钱到手只有5000块钱，但却要按照1万块钱的本金支付利息，这无形当中增加了借款人的借款成本。

第三、暴力催收严重影响了老百姓的生活工作和社会治安。

任何高利贷以及套路贷一定伴随着暴力催收，一旦借款人到期之后没法正常还款这些贷款机构就会采用暴力手段进行催收，比如电话短信轰炸，恐吓，殴打，泼油漆，骚扰联系人等等，这些行为已经构成了违法犯罪行为，严重影响了老百姓的生活以及工作。

所以对这些高利贷、套路贷必须给予严惩，并彻底铲除，只有消除这些社会毒瘤，才能营造更加健康的金融环境和生产生活环境。

她要起诉，你就去应诉，通常法院第一次不会判决离婚。那么如果她坚决要离的话，还会起诉第二次。在这期间，如果你的问题解决了，你俩重归于好了，就可能不离了。如果你一直被高利贷追债的话，还不如放她一条生路，她一个人过得更好。