借款实际由担保人使用_冒名顶替的借款人，但是借款担保人是真实的，借款合同怎样认定？

法海一粟认为，本案中，借款合同在乙与丙之间成立，担保合同有效，担保人应当依法承担担保责任。

1、基本案情。根据题目，可以这样界定本案事实：乙冒名甲，与丙订立借款合同，丁是乙的担保人。生活中，是否有甲，题目没有说明。不过，对此，应当不影响对本案的判断。

2、借款合同及担保合同的认定。

（1）借款合同对甲不发生效力。从形式上看，借款合同是在甲与丙之间成立的，但是，鉴于是乙冒名甲与丙订立了借款合同，因此，借款合同对甲不发生效力。

（2）借款合同在乙与丙之间成立。乙是冒名甲而不是以甲名义即甲的代理人身份与丙订立借款合同，因此，乙在本案中的身份不是代理人，而是借款合同的当事人的身份。因此，本案借款合同在乙与丙之间成立。

（3）担保合同有效。担保人与乙一定认认识，即便担保人不知道乙的真实姓名。因此，本案中的担保合同依法成立，担保人应当根据约定或者法律规定承担担保责任。

法海一粟：运筹帷幄之中，决战法庭之上。

如果起诉。都是以证据为基础的，你和担保人对债务付有连带责任。如果你无力承担赔偿责任，那么担保人要承担责任。

对于该问题，我们从（1）出借人与借款人之间的民间借贷关系以及（2）“名义借款人”与“实际使用人”之间的关系（是借款，还是代理？）进行分析：

1.出借人与借款人之间形成的民间借贷法律关系

形成民间借贷法律关系的借款人是签字的人（名义借款人），还是实际使用资金的实际使用人，需要结合具体案情分析：

（1）有证据证明出借人（债权人）完全知道实际借款人，实际借款人因某些原因不方便直接出面，故委托名义借款人以自己名义去签定借款合同，名义借款人在这里实际是代理行为，代理的结果归属被代理人即借款实际使用人。

小结：实际使用人是借款人并与出借人形成民间借贷法律关系，实际借款人应当履行合同义务，承担还款责任。

（2）出借人（债权人）不知情，有名义借款人和资金实际使用人之分，也没有证据出借人知情，则，无论“名义借款人”与“资金实际使用人”之间有什么约定，均不能对抗不知情的第三人（债权人），合同具有相对性，出借人与实际使用人没有关系。

小结：出借人与“名义借款人”（法律认定为借款人）存在民间借贷法律关系，“名义借款人”受借款合同约束，承担还款责任。

2.“名义借款人”与“资金实际使用人”之间的关系问题

（1）如果有充分证据证明“名义借款人”是一种代理行为，以自己名义去完成“实际使用人”委托事项，代理结果归“实际使用人”，并且实际使用人按照约定向出借人偿还本息。

小结：“名义借款人”与“资金实际使用人”之间是委托代理关系，“名义借款人”是代理人，“实际使用人”是委托人。

（2）如果“资金实际使用人”钱款从“名义借款人”处拿到的，并且，偿还借款本息，也是先支付给“名义借款人”，再由“名义借款人”支付给出借人，此种情况，“名义借款人”与“资金实际使用人”之间形成了民间借贷法律关系。

小结：“名义借款人”与“资金实际使用人”之间形成了借款合同关系，建立了民间借贷法律关系，“实际使用人”与出借人是完全切割的，没有民间借贷法律关系。

结论：

1.如果“名义借款人”与“实际使用人”之间是委托代理关系，并有证据与出借人建立关系，则实际使用人与出借人形成民间借贷法律关系，“实际使用人”是借款合同当事人，承担偿还借款义务。

2.如果“名义借款人”与“实际使用人”之间建立了民间借贷法律关系，则“名义借款人”与出借人形成民间借贷法律关系，“名义借款人”是借款合同当事人，承担偿还借款义务。

那么这里面涉及到四方当事人。

出借人和借款人以及担保人，借款人和实际用款人，以及担保人和借款人的法律关系，这在法律上都是独立的法律关系。

当出借人要求借款人和担保人承担还款义务后，担保人将钱还给出借人，起诉了借款人索要债务时，那么在法律上是正确的方式，因为担保人承担了保证义务后，有权向债务人追偿。债务人履行还款义务后，债务人可以向实际用款人起诉要求债务。

就是因为法律关系是独立的，就不能以出借人直接起诉实际用款人的方式处理，从你的描述来看，你们都是相互认识的，那么问题来了，为什么出借人不直接和实际用款人签订借款合同呢？

十有八九是出借人是银行，我说的对吧？

因为银行有风控要求，对于一些征信不好、或者其他不适合放款的客户都是不给批得，所以，这种情况下，会找一个资信好的客户这样操作，说难听点，当初说帮着签个字，利息什么的也不用你还，就是朋友帮个忙就行，对吧？就是在这样的甜言蜜语下，借款人就帮着签了一个字，从而陷入到目前的这种不利处境。

实际上，这种情况完全可以在借款时，要求实际借款人提供反担保，以此最大限度的维护借款人的合法权益。