银行贷款利率最高不超过多少_现在银行贷款利率是多少？

对于民间借贷的利息，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中作出过相关的规定：

第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

第七条 出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。

第八条 借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。

借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息。

第九条 公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息借贷经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。

但是在当前中国究竟利息定为多少才是高利贷，目前尚没有统一的观点，综合起来，目前是存在三种观点：

1、借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率，即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款利率，但不能超过法律规定的最高限度，否则即构成高利贷；

2、高利贷应有一个法定界限，但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数，而应根据各地的实际情况，专门制定民间借贷指导利率，超过指导利率上限的，即构成高利贷；

3、第三种观点即使法学上经常出现的所谓“折中论”，在此姑且就先不写了。

那么总和上面司法解释的规定以及法学观点综合来看的话，个人比较赞同第一种，即民间借贷的利率不得超过同期银行贷款利率的4倍。在司法实践中，法官都是依照本解释的规定审理案件，当约定的利息已经高于了同期银行贷款利率4倍以后，法官会主动要求债权人将利息降低。很难说高利贷是否违法，不过利息畸高的话，对于个人或单位以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五条的规定，以高利转贷罪论处。但是明确的是高利贷在司法实践中不得予以支持和保护。

你理解错了。

法律对对贷款利率的规定是：

年利率超过24%的不受法律保护。

解读：“不受法律保护”和“涉嫌违法犯罪”是有区别的，在无其他恶劣行为的前提下，正常的民间借贷如果利率超过24%，且借款人也认可的话，那么，没有人犯罪的。

不受法律保护的本质意思体现在：倘若借贷双方因此而产生经济类纠纷（主要是还钱方面）而走上法庭，法院只会认可“没有发生支付行为的，且年利率在24%以内的部分”。

也就是说，本金全部归还的情况下，还没有还的利息，最高只能按年利率24%支付了。

是否上征信与具体的机构有关，而与利率无关

目前我国人行征信中心对所有的境内银行都要求信用信息对接征信平台，而对其他（金融）机构，采取的是审核制。

欲接入人行征信的机构，在其提出申请之后，人行分中心负责前期的组织、指导和培训等工作。

1. 培训相关法规、制度，接口规范，信用报告解读；

2. 指导接口程序的开发，培训MBT系统、互联网平台录入系统等的使用；

3. 督促金融机构建立相关内部管理制度（数据报送、信息查询、异议处理、安全管理等）；

4．指导机构正确填写机构、用户、电子邮箱申请表等材料。

一切符合要求之后，即可开通“信息对接”。

到目前为止，据可搜索信息显示，已经有300多家银行等金融机构已经接入人行征信信息系统，后续有可能逐步扩展到基础生活化的部分缴费领域。

所以，是否上征信，与具体的信用利率高低无关，而是和“个人在合乎标准的、已经接入征信平台的机构、组织发生信用行为后，是否违约”直接关联！

贷款利息年利率不能超过36%，超过36%的利息是不受法律保护的，也就是超过部分的利息是无效的，申贷人可以要求放款人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，并且人民法院是支持的，所以你在借贷时一定要看清楚合同中约定的贷款利率，很多贷款利率会以日利率或月利率的形式标注，这种情况你最好换算成年利率来看。国家规定银行贷款基准利率:零到六个月(含六个月)贷款年利率是4.35%，六个月到一年(含)的贷款利息是4.35%，一到三年的(含三年)的贷款利息是4.75%，三年到五年的(含五年)是4.75%，五到三十年(含三十年)的贷款利息是4.9%。在此基础上每个地区会根据当地的政策和经济情况有适当的下浮或上浮。

关于具体的利息金额法律没有明确规定，要根据本金、利率和借款时长定，只要年利率不超过百分之二十四就合法。

对于很多人来说，都希望花2块钱中500万的彩票大奖。对于资本来说，不要说50%，500%的利润更好。

马克思在资本论中写到：如果有100%的利润,资本家们就会铤而走险；如果有200%的利润,就会藐视法律；如果有300%的利润,便会践踏世间的一切。

如果从银行贷款，然后用更高的利率借给别人，这样就会犯高利转贷罪，但是对超出36%的高利贷而言，法律中并没有明确是犯罪。

制造业是真正创造社会财富的地方，但是制造业的净利润率连10%都达不到。自从2014年开始鼓励互联网金融发展后，金融创新P2P理财就迅速蜕变成高利贷。

一面是追逐利益的贪婪资本，一面是不是考虑后果饮鸩止渴的借款人，两者一拍即合，几年间形成庞大的借贷市场。

按照法律规定，年利率24%以内是司法保护区，受法律保护。24%-36%间是自然债务区，看双方约定，还了不支持往回要，不还也不支持偿还。超过36%部分无效，已经偿还的话可以要求归还。

在现实生活中，高利贷们往往有很多套路，比如先来个砍头息，以服务费、手续费等名义截取部分本金，接下来再以逾期费、罚息、平台费等名义收取利息和费用。一旦借款人逾期，还会推荐更多马甲平台提供贷款，迅速放大债务，几千元也能快速变成几万元甚至几十万元。

超高的真实借款利率，自然能够为资本带来超高的回报，但是只要不惹事，不暴力催收，受到严厉惩罚的概率极低。孰重孰轻，一目了然。对于资本来说，上哪里找这么好的项目，这么高的回报，自然会全力以赴，抓紧时间蜂拥而入抢钱。

首先大家要弄明白一个道理，违法和不受到法律的支持是两回事，所谓的违法，就是违反法律的相关规定，必须受到法律的相关制裁，而不受法律的保护就是按照现有的法律条文来看某些行为不受到法律的保护。

可以肯定的是，违法的行为肯定是不受到法律的保护的，但不受到法律保护的行为并不一定是违法行为。比如高利贷，目前我国没有哪一条法律规定说高利贷一定是违法的，只不过根据最高法院的相关规定，如果年化利率超过36%，那超过的部分不受到法律的保护，也就说，即便有一些贷款机构的贷款利率超过36%，甚至有可能达到360%，但它并不是一种违法行为，只不过它不受到法律的保护而已。

因为在实际操作过程当中，很多高利贷其实都是双方一种自愿的行为，如果双方是基于一种自愿的行为产生的借贷，那就不是违法，但如果出借方采用强制的手段胁迫某个人支付高利息，那才会构成违法犯罪行为。

除此之外，如果放贷人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人并且违法所得数额较大，就会构成高利转贷罪。

在明白了违法和不受法律保护的前提下，我们再来讨论一下36%这个法律红线的意义。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定， 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持； 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

根据最高法院的这条法律规定，36%可以作为高利贷的一条界限，如果贷款年化利率超过36%，那就可以认定为高利贷。

至于这36%的年化利率怎么确定？很多人可能不太清楚，这个36%的利率是借款利率还是包括所有的费用，包括有手续费，服务费以及后继产生的违约金等等。

实际上，根据有关法律的规定，利率跟违约金是相互分开的。这里所说的36%的利率，主要指的是正常的借款利率，这些利率包括合同的借款利率，以及前期所产生的服务费，手续费等其他费用。而且这些费用是以借款人实际拿到手的钱为基础，那些砍头息部分是不计算在内的。

比如一个人借10万块钱，月息是2.5%，但前期有2.5%的手续费以及3%的服务费，这些费用先从本金当中扣除，从表面上看，这笔借款的年化利率只有2.5％×12=30%，这并没超出法律规定的红线。

但是考虑到手续费以及服务费，而且这些费用优先从本金当中扣除，借款人实际拿到手的钱只有94500元，那实际的利率是37.56%，这个利率实际上已经属于高利贷。

银行的贷款以及信用卡违约金属于借款利率的范畴，不能独立于利率而存在。

贷款以及信用卡违约金是因为大家逾期之后收取的费用，这些费用跟利率本身没有关系，而是跟你的逾期有关系，一般贷款机构都会按照逾期金额一定的比例收取违约金，常情况下，你逾期的时间越长，产生的违约金会越高。

但所谓的违约金其实也是利率的一种范畴，相当于大家借款到期之后没能力还钱，只能继续占用这部分资金，那么就应该支付相应的利息，所以大家也可以把违约金当做利率来理解，那么它就必须遵守法律的利率的相关规定。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定， 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

按照这条法律规定，如果银行贷款或者信用卡出现逾期之后，银行可以收取违约金，也可以收取逾期利率，但所有的费用加起来不能超过年化利率24%，如果超过24%，法院是不予以支持的。

一、2020年各大银行房贷利率

　　一年以内，包括一年的短期贷款，央行基准利率是4.35%;一年至五年，包括五年的中期贷款，央行基准利率是4.75%;五年以上的长期贷款，央行基准利率是4.9%。

　　如果是个人公积金贷款，五年以下包括五年的中短期贷款，央行基准利率是2.75%;五年以上的长期贷款，央行基准利率是3.25%。

　　二、买房贷款方式

　　1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

　　2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

　　3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10-29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

　　根据以上内容的相关回答可以得出，申请房屋贷款的时候，涉及到的房屋贷款的利率，一般在5年以上的贷款时间基准利率为4.9%，这个基本上各个银行都是这样规定的，只是说按照当地的标准会有上浮。

银行贷款利率有两个参数

1央行基准利率，这个基准利率是全国统一的

可以直接上中国人民银行的官方网站查看，当前的基准利率见

http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/125838/125885/125896/2968998/index.html

当前执行的是利率从2015年10月24日至今尚未调整了

目前的基准利率是过去多年历史上最低的，2007年的基准利率达到7.83%，相比较现在的基准利率，相当于接近上浮60%

2利率优惠幅度

我们申请贷款的时候，通常银行会有一个在基准利率基础上的优惠幅度。

比如我们听说的7折利率，85折利率，这个意思就是在基准利率的基础上给予7折或者85折。不过现在申请贷款，极少可以申请到这个折扣利率了

通常来说，现在利率都需要上浮的，比如现在申请房贷利率上浮10%

那就意味着现在的贷款利率是4.9%*1.1=5.39%，意味着年利率执行5.39%

如果申请经营贷款，利率会更高，比如上浮30%，那就意味着执行的利率是4.9%*1.3=6.37%

这个不同银行，不同产品，不同时期的利率是不同的。

央行的基准利率由央行指定，这个根据情况会变化的，可能升高，可能降低，现在的基准利率是历年来最低的，所以接下来如果有调整，那么上浮的概念可能更大，当然了，中国的基准利率比其他很多国家的基准利率要高，有的国家的银行的贷款基准利极低。

银行的优惠幅度则是各个银行制定，主要由市场和行政决策来决定利率，这个优惠幅度原则上是终生不变的。

比如给你上浮10%的利率，那就是4.9%*1.1=5.39%，意味着年利率执行5.39%

如果过几年，央行的基准利率变成了5.9%，那么执行的年利率就是5.9%*1.1=6.49%，由于我们贷款通常是比较长时间的，所以基准利率我们不用太看重，优惠幅度则是需要重点争取的。