说清楚
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有许多人想不明白,为什么我提前还款了,银行还要收违约金。
其实换位思考一下,你把钱借给别人,别人每月还本金同时再还利息,每几个月,别人把钱全还给你了,基本等于你把钱白借给人家用,凭什么呀?
无利不起早,银行也一样,而且银行借给你的钱很多来自于其他储户,而在银行存钱,银行是要付给储户利息的,没了你的利息,银行怎么给储户利息并赚取利差呢?
而且头一年是利息最多的时候,银行会想方设法制止借款人在此期限提前还贷,从而尽可能多地收取利息。
一旦你想提前还款,让银行挣不够钱,自然会想要用另一种方式迂回的赚回来,即违约金。
违约金的收取一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)的,或规定若干个月份的利息,但最高违约金受合同或法律的约束。
违约金的有效期过后,比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%,就不用缴纳违约金。
一般,贷款方会提供几种违约金的方案供借款人选择。如果借款人选择有违约金的合同时,贷款方会提供较低的贷款费用,或较低的贷款利率,一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1.00%。
当然,各家银行对于违约金的收取也不一样,坤鹏论简单列一下主要银行的规定:
招商银行:贷款不满一年提前还款,收取不低于实际还款额三个月的利息。贷款满一年后提前还款,收取不低于实际还款额一个月的利息。
建设银行:贷款不满一年提前还款,收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款,收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款,收取提前还款额的百分之一。
农业银行:贷款不满一年提前还款,按照本金乘以月利率的方式收取,月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款,只要之前没有任何提前还款记录,则不收取违约金。如已采取过提前还款的,一年之后再申请者,也不收取违约金。
工商银行:贷款不满一年提前还款,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款,则不收取任何违约金。
中国银行:贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款,则不收取违约金。
交通银行:部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍,最高不能超过每月还款额的35%,部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需承担支付违约金,收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。
关于房贷的提前还款违约金,各地及各银行都不一样。你手上的按揭合同会有关于提前还款的条款。
提供几家银行提前结清的罚息参考:
1、平安银行,住房贷款不足一年的收取贷款余额1%罚息,住房贷款满一年不足二年的收取贷款余额0.5%罚息,住房贷款满二年以上收取一个月罚息。
2、浦发银行,满一年提前一个月申请,预存一个月,无罚息。不满一年罚合同金额1%需提前一个月申请方可提前还款。
3、邮政银行,一年内罚贷款余额1%,二年内罚贷款余额0.5%,二年后罚一个月需提前一个月申请方可提前还款。
4、民生银行,住房贷款只要还款超过一年,需提前申请方可提前还款,住房贷款满一年提前还款需提前一个月申请;
5、广发银行,贷款不满一年提前还款的,需要收取两个月利息作为违约金。贷款满一年后提前还款,不收取任何违约金。
以上罚息跟违约金是一个意思。
另外,关于提前结清再做两点提醒:
1,提前结清贷款,对于银行来说他们是不愿意的,银行都有贷款存量的考核指标,提前结清申请时,如果没有关系疏通,一般会要求你提前一个月申请,还需要在还款账户上有足够的金额,意味者提前还款资金要在账户上锁定一个月。所以在打算要提前结清时做好了解。
2,当下的货币政策非常宽松,银行也多次下调贷款利率,选择绑定LPR,一年期利率3.85,五年以上利率4.65,这么低的资金成本,把钱留在手上,去投资一些受疫情影响被严重低估了的投资产品不是更香吗?
那要着你房贷利率是高还还低了,如果高于你要投资的利率,最好不要提前还贷,除非你有多余的闲置资金。至于提前还贷违约金,那得看合同约定了。
提前还贷,被要求交纳5%违约金
提前还贷交纳违约金是相当普遍的一个现象。许多人在签订贷款合同的时候,没有细看这一条约定,等到手里有余钱想去提前还贷时,就发现凭空冒出来了一笔数额不菲的费用。想说理都没地儿,谁让合同上白纸黑字写得清清楚楚呢?
成都的郑先生因为手头资金一时周转不开,买房前去某银行申请了10万元的贷款,两个月后,郑先生和妻子拿到了一笔不菲的奖金,两个人计划找亲戚借点前,提前把10万元的贷款还上,可是银行客户经理听完郑先生的话,就很直白的告诉他,提前还贷可以,但要支付未还款额5%的违约金。郑先生算了一下,现在还款的话,他得支付4000多元的违约金,郑先生相当费解,为什么提前还款,需要白交这么多钱?
郑先生的例子并非孤例,站在银行角度,办理贷款也是需要各项成本支出的,提前还贷,就必须把这此人力和时间成本计算在内。事实上,提前还款违约金也不是一定要收取,有些金融机构就把这项费用免去了,有些银行则规定还贷时间超过1年,提前还款可免交违约金,网友在签订贷款合同时,一定要仔细留心看这一点。
逾期还款交纳违约金,最高可达年利率36%
相比提前还款,逾期还款违约的迹象更加明显,通常为了抑制这些风险,银行会在贷款合同中附加一条逾期还款的事项,虽然每一家金融机构的规定都不一样,但一般来说,违约金利率不得超过现行法律的最高规定,如年利率36%。
去年,媒体爆出过一则“大学生贷款买手机 3万滚成70万”新闻,事件中的大学生小柳签订了一条“逾期缴纳违约金本金的10%每天”的借贷合同,小柳后来给记者计算:他欠债5万元,逾期违约金每天高达5000元。
从事件中,很明显可以看到,小柳遭遇了高利贷,这份借贷条约中对于逾期贷款违约金的规定远远超出了正常水平。所以网友不仅要注意违约罚息的方式,还要看是否掉入高利贷陷阱。
补充:
除了提前还款、逾期还款,还有几种情况也被列入贷款违约范畴,会被要求缴纳违约金,具体说来有如下几点:
一、借款人提供虚假文件或资料;
二、未经贷款人同意,借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押;
三、借款人擅自改变贷款用途,挪用贷款;
四、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查。