车损险应该是大多数私家车车险中保费最高的一个险种，所以说价格越低，年份越久的车越不适合购买车损险，性价比不高。另外像一些极端天气，如台风、冰雹造成的车辆损失概率太低了！

当然需要买，费用很便宜，完全没有压力，却可以获得更高的保障

谢谢不邀请。中国领先的保险数字化交易服务平台车车科技来回答你，如果我的回答对你有帮助，欢迎你来关注我。

不管是在知乎的车险板块中，还是在今日头条文章的评论当中，都有类似的问题：

我不小心撞伤了人，也送了医院了，伤者住院花了3000元钱，保险公司说只能报70%。我有买100万的三者险以及不计免赔险，这合理吗？

其实每次看到这样的话题，小编真的只能一脸复杂.jpg

不计免赔险，是商业险中非常被误解的一个险种。

车主们一看，不计免赔，那就什么都该赔啦！

那赶紧买买买！

先别着急，小编来跟大家一起唠一唠，这个不计免赔险，到底是做啥的。

什么是不计免赔险？

不计免赔险的定义，在商业险条款中有如下规定：

保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

实际上，不计免赔率针对的，是商业车险当中如下的免赔率：

第十一条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：

（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；

……后略……

看条款，不少车主肯定就要晕了，怎么这么多弯弯绕啊我看不懂。

咱们来举一个简单粗暴的例子。

你一边开着小车，哼着小歌，准备去吃个小火锅。你看见路边上有个长得特别好看的美女，结果你的斜前头有辆宝马拐弯没打转向灯，一个猛打轮，你没注意踩刹车撞上去了。

一番争执之下，你主责，他次责。

修宝马车一共花了3千元。

由于你是主责，需要出70%的修理费，宝马车车主需要自己掏30%的修理费。

而你购买了交强险，三者险，但是没有买三者险对应的不计免赔险。

你的交强险先帮你出了2000元。

剩下的1000，你需要出70%，也就是700元。

宝马车车主需要出30%，也就是300元。。

在你需要出的这700元当中，由于你没有购买三者险对应的不计免赔险，因此保险公司会有15%的事故责任免赔率，也就是说，保险公司会帮你报销85%，即595元。剩下的这105元，需要你自己出了。

如果有购买三者险的不计免赔险，这105元，保险公司则会帮你负责了。

不计免赔险有哪些不赔的情况？

需要注意的是，不计免赔险，实际上也有一些不赔的情况，这些情况，就是条款当中的绝对免赔的情况。小编来给大家一一列举。

1.没买相应险种的不计免赔险

不计免赔险，是一项附加险。

附加险，就相当于是各个主险的"门口"。需要购买了主险，才能买相应的附加险。

只有购买了车损险，才能购买车损险的不计免赔险。

只有购买了三者险，才能购买和三者险对应的不计免赔险。

如果你只买了车损险的不计免赔险，没有买三者险的不计免赔险，

车损险的不计免赔险，是不管三者险的不计免赔率的。

2.人伤事故不赔自费药

这一点，在小编在知乎及今日头条上碰到最多的一个情况，也确实是最容易踩雷的一个地方。

我们来看条款。

《机动车交通事故责任强制保险条款》规定如下：

第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》规定如下：

第三十六条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

说真的，小编也确实理解各位车主。

毕竟碰到人伤了，医生会尽心治疗病人，但是治病救人的时候，不可能像机器人一样严格按照医保用药标准来用药，因此会使用到一定的自费药。

等到了该找保险公司报销的时候，保险公司又拿出条款来告诉大家自费药不赔。

如果自费药用药不多，可能大家也就认个倒霉自己掏了，毕竟撞人肯定是不对的，当然要赔偿对方。

但真是要花个几万元，甚至几十万元，很多车主是很难接受这么多钱的。

因此小编在这里务必要先提前提醒好大家，不计免赔险的一部分免赔的地方，以免需要用到的时候，发现自己踩了坑。

3.无法找到肇事方

用车过程当中，最讨厌的事情之一，大概就是车被人撞了，却找不到肇事者。

比如车停在路边上，只是一会儿没在，等要用车的时候发现，车被人撞了。

报了警之后发现，附近既没有监控录像，也没有证人，肇事者根本就找不到了。

这时候如果有购买车损险的话，也是可以走车损险进行理赔的。

但是本来事故应当是由肇事方赔偿的，把风险转嫁给了保险公司。

针对这一情况，保险公司设定了30%的绝对免赔率，而这一免赔率，仅能通过事先购买"无法找到第三方特约险"进行规避，无法通过不计免赔险进行规避。

以上，就是不计免赔险的介绍。

小编愿你在用车过程当中，永远无须理赔。

车险中的商业险不强制购买，只投保交强险也是允许的，只是用车风险太大一旦发生事故得不偿失。

首先说明交强险的用途

交强险全称【机动车交通事故责任强制保险】，简单的理解为必须买、不买不能上路；其作用是在因个人原因导致交通事故发生后用以赔偿别人的损失，记住是【只赔别人】！

• 以责任事故导致的己方车辆人员损失交强险不负责，后果不论多严重都只能自理。
  

• 且交强险的赔偿额度很低，责任事故伤亡最高只能赔偿11万，剩下不足部分需要自行承担。

以上就是交强险的作用，如只投保交强险则等于自己的人和车都没有保障，但“惹事”了交强险可以掏11万帮助赔偿（酒驾、醉驾、毒驾等危害公共安全行为拒赔）。

其次是商业险第一看三者险

三者险的作用一句话总结：与交强险完全相同，区别仅是保额可以自行选择，额度有50万、100万、200万不等，投保费用越高在责任事故后车险可以理赔的费用也就水涨船高，可以把三者险理解为自愿购买的“交强PLus”。

• 只投保交强和三者可以有足够的额度“平事”，但事故中己方不论有什么结构仍要自行承担！

---

车损险的作用是在责任事故中用以赔偿自己的车辆损伤维修费用，是对车辆的保障；所谓责任事故是指发生的交通事故由己方引起，且没有争议有主责或全责，包括单方事故。

• 车辆只有在投保车损险后才能获得保障，其他险种一概不赔责任事故中的车！

---

交强险+三者险+车损险这是最低保障，发生事故要尽量用技术保证自己不受伤，且想要高比例获得对第三方的赔偿还要加入不计免赔险，否则赔偿的比例会相当低。

车险中唯一能够为己方车上人员提供保障的是【车上人员责任险】也叫做【座位险】，保额可以自行选择，投保这一险种后保障才会全方面。

常见的且最有意义的四个险种就是这些，应该如何选择自己斟酌吧，选车险不应该判断支付保费时是多少钱，重点还要想一想一旦发生事故没有相关险种要陪几万还是几十万，有没有赔偿能力，这点是很重要的。

车险商业改革之后，不计免赔就纳入了“车损险”中，车险损失险把玻璃险、盗抢险、不计免赔等七个附加险等七个附加险都混合打包在一起了。在此前，这些商业上险都可以单独购买的，现在如果只买不计免赔，就必须和车损险一起购买。