商业保险重复理赔_买多份保险，住院能重复赔偿吗？

可以报销社保报销后的剩余部分。

保险里有一个赔偿原则叫损失补偿原则，也就是说最多赔付的金额不能超过你的损失。

当你买商业保险时，如果买的是社保补充型保险，你如果仔细阅读条款，你会发现，约定都是如果你没有社保怎么报销，如果有社保，社保报销完以后怎么报销。

也就是说，生病后，先由城镇居民医疗保险进行报销，然后凭住院病历，费用明细，发票复印件及社保为你出具的报销凭证，然后去商业保险公司进行二次报销。

需要注意的是，社保报销时要执行三大目录，也就是诊疗，药品和一次性医用材料目录，如果社保不给报销，那么商业保险报销时也不给报销，所以看病时一定要让医生尽量使用报销范围内的。

个人感觉，如果买商业保险作为补充，还是尽量选择重大疾病险比较好，小病社保保障不错，大病由重大疾病险给予赔付，这样保障最全面，合理。

买保险，千万不要只听业务员天花乱坠的宣传。因为，业务员为了多拉业务多提成，一般只报喜不报忧，在某些客户执着的追问下，某些影响客户购买的保险条款用天书一样的词语给你一带而过。

可以说，大部分买疾病保险的客户都抱着一旦有病住院急需用钱时，保险公司能够施以援手，让自己或家人能够渡过难关，恢复健康。这种美好的心情可以理解，但事实究竟是怎样的呢？

根据提问者问题的核心来说，主要是住院能否重复赔偿？

先说一下意外医疗保险，假设一个人同时投保了A、B、C三家保险公司，保额都按一万元，这个人在医院医疗费花了8000元，那么其中任意一家保险公司的保额就够了，其他两家保险公司就不会赔偿了，；如果这个人花了两万，那么两家保险公司就可以了，另外一家就不会赔偿了；如果花了三万元，三家保险公司一家一万元。如果造成残疾，根据残疾标准，三家保险公司都必须给付残疾赔偿金。以此类推。

如果投保的是几十种大病医疗保险，随着现代技术和仪器的先进程度，很多种病一发生就能被检查出来或中期前检查出来，但此时的住院费用一般都是不给报销的，别说重复报销了。因为，按保险合同上规定的几十种大病赔偿标准，基本上都是死刑或距离死亡不远了，这个钱可能让本人最后看一眼再留给家属了。当你达到这个标准时，不管你是投保多少家保险公司，都会把钱给付你这个快要告别人世的人，但这给你当初投保时初衷完全不同。

当一个人患上严重疾病正需要钱治疗时，如果资金充足有可能治好时，保险公司却不会给你一分钱，因为你不符合保险合同规定标准，而当你因为无钱治疗错过最佳治疗时机快要告别人世时，保险公司却答应赔付你了。

再说一下附加医疗保险，就是你首先必须投保几十种大病保险，然后才能附加医疗保险。这种附加医疗保险的重复报销性质和上面讲的意外医疗保险在赔偿上有部分类似。不同点就是，如果你今年得了某种疾病住院并让保险公司理赔过了，那你明年或以后再得同样的病，保险公司就不会赔偿了。还有，当你老了，再想附加医疗保险时，就不会让你附加了。

人有些器官发生病变时即使这次治疗好了，但是以后复发的可能性很大，可是保险公司会很完美的拒绝你。也就是说一种病只给你保险一次，如果以后再得同样的病，保险公司就会拒绝赔偿。

人一般年轻时抵抗能力强，患病机会低，附加医疗保险的用处不是太大。当年龄越来越大，抵抗力越来越弱，疾病缠身正需要附加医疗保险赔偿时，保险公司却不让你附加医疗保险了。

所以说，投保根据自身家庭条件需要，如果你想把钱留给家人和孩子，可以多投重大疾病保险；如果你就想享受本身住院治疗，那就选择社保或农村城镇合作医疗，这不限次数不限病种，只要一年内达不到最高赔偿限额，可以一直住院治疗。

毕竟商业保险是以盈利为目的，社保和农村城镇合作医疗是国家以保障为目的。

商业保险买的越多赔的越多吗

回答是，不一定。要看是什么险种。

一、住院医疗保险是报销型的，赔多少首先要看你花多少，总得来说理赔的金额不会超过你花费的金额，所以并不是买的越多赔的越多。

二、那什么保险是买的越多赔的越多的呢？答案是重疾险。重疾险又叫做收入损失补偿险。为什么这么说呢？要从重疾险的理赔机制来说。重疾险的理赔机制是约定给付型，通俗来说，就好比你跟保险公司打一个赌，你要是赌赢了，保险公司就一次性把保险金理赔给你，保险合同终止。

重疾险为什么叫收入损失补偿险呢？重疾是对人的身体危害比较大的，危及人的生命的，并且康复时间比较长的疾病。无论是重疾还是一般的疾病，住院就不能上班，不上班就没有收入。一般重疾险的保额，会根据客户年收入的3——5倍设计，就是因为重疾以后有3——5年的康复期，康复期内没有收入但平时的正常生活费用还要支出。重疾理赔金就可以在康复期内保障客户的正常生活支出。

重疾险是多买多赔的，如果考虑加保，也要考虑重疾。

今天跟大家聊一下保险的重复理赔。（摘自小司聊理财微信公众号）

有朋友留言问，总结了以下基本两种情况。

第一种，有朋友认为保险产品好，想多买几份。

第二种，这个可能更普遍一些，就是不知道怎么被忽悠的，同一款保险产品买了不止一个。

01

如果出现了问题，是不是可以向多家保险公司同时开始理赔?

这个问题的核心点其实比较简单，关键要看咱们买的产品类型是不是补偿型，说白了就是能不能报销的那种。

如果不是补偿型，基本上买了几份，该向几家保险公司理赔，就向几家理赔；

如果是补偿型的，那可能买多了就重复了。

02

不是补偿型的，最典型的就像意外险、定额给付的重疾险、寿险，买几份报几份。

如果你买了三份意外险，出现意外后，就向这三份意外险所属的保险公司理赔，应该理赔三份的钱。

03

但是这里头有一点大家要注意，儿童寿险是不能重复理赔的。

保监会对于儿童寿险有20万的理赔上限，为什么？

大家可以重点考虑道德风险这个问题，所以儿童寿险不能重复理赔。

关于补偿型的最常见的医疗险、财险、车险这些，说白了都是出现问题之后，拿着单据去报销，这些不能比我们花费的额度高。

比如看病花了1万，再多买多少份，都不可能报销超过1万元。

当然也有一个小意外，一些补贴型的医疗险，比如说住院日额保险，就是你住了多少天赔多少钱，这个是可以多加，可以重复理赔的。

重复理赔来自小司聊理财00:0001:49

04

哪些保险是可以重复理赔的，哪些不能呢？

1、意外险，分情况看

意外险的保障内容比较全面，包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。能不能重复赔，得分开看：

由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的。

意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿性保险，保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销。如果保额超过了医疗费用，就属于不当得利了。

2、重疾险，可以

重疾险不是以身故为保障内容，最大的特点是确诊即给付，所以也是可以重复获赔的。

3、寿险，可以

寿险也是以人的生命为保险标的的，所以也是可以重复获赔的，但是儿童寿险也有例外，不可以重复理赔。

儿童寿险身故赔偿：保监会规定的限额

在不能“叠加”理赔的案例中，儿童寿险是较为特殊的情况。在儿童身故保险保障方面，保监会规定的最高投保额度是：

10岁以下，最高赔付20万元；10岁到18岁，最高赔付50万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。

需要注意的是，根据保监会规定，为儿童投保万能险、投连险、航空意外身故、重大自然灾害身故的情况不受此限制。

4、医疗健康险，不可以

这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险，和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样，都是以实际发生的医疗费用为限进行报销。

但是补贴型医疗险也有例外，可以买多少赔多少。

5、家财险，不可以

家财险大家接触的可能不多，但其实这是一个不能重复获赔的最重要险种。当你为自己的房屋购买了家财险之后，一旦发生了保险事故，保险公司是按照实际发生的损失为限进行赔付的。

但是要区分足额投保和不足额投保，在买家财险的时候，保额一定不要超过保险标的的价值，否则这钱就白花了。

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报销型的产品，遵循损失补偿原则，发票原件需要上交，上一家没给报销的部分可以拿上家开的分割单找下一家报销，诊断证明之类的，复印件就可以。

身故/重疾赔偿，直接交复印件就可以。或者让保险公司看原件后让他们留复印件。重疾/身故是可以累加赔付的。

意外伤害保险你要注意一下：

其有单纯意外伤残保险，这是直接根据伤残或是身故结果直接赔付的，和合作医疗没有任何关系；

另外有意外伤害医疗保险，这和合作医疗是有点重复部分，因为都涉及到用医疗费用发票清单之类的材料。如此这般情况下，你可以先在其中一家报销，待报销结束后，要求这家出具分割单（有的地方是在发票复印件上盖上红章，并注明已报销金额，效力是一样的），然后凭这分割单代替发票，加上其它正常的材料到第二家报销，第二家也会认可这材料的；医疗费用理赔来说，会遵循补偿原则，也就是说不论几家报销，最终报销的总金额不超过你发票的总金额（如发票5000元，第一家报了3000，则第二家最多报销不超过2000）。