监护人责任综合保险_监护人责任保险是什么？

我理解的楼主所问的“综合医疗保险”是包含儿童的重疾、住院、门诊等所有与医疗相关的保险全部保齐需要多少钱的意思。那我谈谈一个儿童应该购买哪些保障吧。

先谈谈儿童保险购买原则和注意事项

1、帮宝宝规划保险前， 父母应该先看看自己的保障足够了吗？

记住很重要的一点：父母才是孩子的最大保障。

很多大人自己没有保险，就先给孩子买，觉得大人很“坚强”，抗风险能力强，孩子很“脆弱”，抵抗不了风险，这其实是个错误的观点。“风险”对于大人还是孩子，都“一视同仁”。

你即便给孩子保障的再全面，如果父母没有保障，出现风险后财务捉襟见肘，谁给孩子续保费？即便保了教育金、养老金，也难免到时候不中途退保。所以宝爸宝妈们在给孩子投保之前，一定要先检视一下自己的保障是否全面。

2、社保是基础，在购买商业保险之前一定给宝宝办理社保

社保属于社会福利，不限制既往症和先天性疾病，对于重大疾病引起的高额超支医疗费，还有救助制度。

2016年底，我曾经在“罗一笑事件”时，写过一篇推文：【罗一笑的账单】，里面有深圳社保在罗一笑治疗白血病期间的医疗费报销情况。

罗一笑因为白血病三次住院共计105天，产生的医疗费用总额为472557.65元，其中自付47618.70元，仅为总花费的10%。由此可见我们的社保还是很给力的。

所以，社保一定、一定、一定要给宝宝投上。

3、配置商业保险时要注意的几个问题：

（1）宝宝好动，意外险不可少

猫抓狗咬，烧烫伤，骨折啥的都可以报销。

（2）医疗险，门诊不是重点，住院责任才是重点

很多宝妈一上来问保险，就咨询有没有感冒发烧打吊瓶都可以报销的保险。有是有，但是不建议买，妈妈们的心情可以理解，小孩子感冒发烧是常事，每年不得进个两三次医院，每次动辄上千元的门诊花费，着实不便宜，如果保险能分摊，那是最好不过了。

理想很丰满，现实很骨感。。。。给你看一个示例，下图是一款市场中比较便宜的少儿门诊医疗险产品，一些大公司的门诊险一般在保费千元左右。

每次免赔额、每日限额、报销范围限制，这些限制条件决定了，门诊花费的实际报销率不会超过50%

所以保哥建议：

医疗险里的门诊责任是拉低你的保障杠杆的一项“副产品”，把它剔除出去，重点提高住院医疗的保障范围才是王道。

保险的最大作用本来就是转嫁——能破坏家庭财务稳定的大的风险，你无法承受的损失才是需要用“保险”来解决的，保哥认为“门诊花费”完全不属于“风险”，每个家庭都能承受，所以不需要通过保险来解决。

（3）重疾险，一定要配置，但是别买储蓄型。

一次性给付的重疾险是一定要配置的，但保哥的建议是要买针对性更强的“少儿定期重疾险”才是第一的选择，很多宝妈宝爸从宝宝从一出生就给买上终身的重疾险，在保哥眼里是完全错误的，理由如下：

首先、专业的少儿重疾更有针对性

终身重疾主要是为成年人设计的，更多的病种是心脑血管的疾病，在小孩身上不会发生，而少儿重疾产品的设计会更有针对性，更多的涵盖少儿时期高发的重疾病种

其次、少儿定期重疾，能更好的应对通货膨胀带来的保额需求变化

普通的终身重疾一般最高保额也就是50万，对于未成年人很多还限制在2、3十万，这对于在孩子们成年后的时代，是否还适用？大家想想30年前，1988年的时候，住院花费万元那就是天文数字了。

所以，少儿重疾买到孩子成年，等到他们踏入社会，再根据当时的医疗水平和经济状况，再选择一款合适的终身重疾，保哥认为这才是最明智的选择。

当然，还有一种声音：如果孩子将来身体状况发生变化，通不过健康告知了，比如得了甲状腺结节，乙肝等限制投保的疾病，那是不是现在就投上终身的重疾险才对啊？

如果基于这点考虑，投终身重疾险是可以的，毕竟宝妈宝爸担心的问题也是存在可能性的，但保哥建议，即便从这点考虑出发，也要采用终身+少儿定期组合的方式才好，利用少儿定期的高保额，提高孩子的保障杠杆。

（4）避免以高额终身寿险为主险的保险产品

寿险是设计给承担家庭经济重担的人(也就是宝爸宝妈你们啦！)，宝宝本身没有任何家庭责任，所以并不需要帮宝宝规划高额的寿险。

X安的XX福就属于这类产品的代表，虽然它也有所谓的“少儿版”，但保哥也是不推荐的。

此外，保险法也有规定： 未成年人的身故保额，10岁以下不得超过20万，11-17岁不得超过50万，所以，即便买了高额终身寿险责任的保险产品，在18岁前，也仅退还所繳保費哦！

（5）教育金？创业金？养老金？三思而后行

教育金？不就是给孩子存个上学钱呗？实际是储蓄的一种，完全谈不上风险，这种需求完全可以通过别的形式来解决，银行理财、基金定投。。。保哥认为都会比储蓄型保险有效率，起码能保证资金的流动性。以保险的形式来做教育金，10年8年的你拿不回本金，一旦中途有什么问题急需资金，想动用，那肯定就是损失。这里面的坑，随便拿出一个产品来，就可以写出一个长篇，在这里就不多说了。

所以保哥也不会推荐什么教育金之类的储蓄保险产品，保哥认为那已经是脱离了保险的本质了。

新生儿 / 幼儿 保险方案设计实例

概述：

未成年人不承担家庭经济责任，所以不需要买寿险，所有的推荐都只包括健康险和意外险，重点保障孩子们的健康风险。

保险法规定，对于未成年人身故保额是有限制的，约定如下，我在推荐中也是按照这个年龄保额限制做的意外险规划。

1、对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

2、对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

0-4岁儿童，822元 / 年

PS：因为百万医疗险在5岁之前的费率都很贵，所以保哥暂时以万元护产品替代，最高5万保额的住院报销，保哥觉得一般的住院在有社保的情况下也够了，毕竟罗一笑白血病住院最终也才自付不到5万元。而且，如果是大病住院，大黄蜂附加的特定疾病医疗里面是包含癌症住院的，300万的最高报销额度，也是有力的保障。

5-9岁儿童，949元 / 年

PS：孩子5岁之后就可以选百万医疗产品了，保费下降很多，彻底解决宝妈宝爸关于医疗费的担忧。小雨伞住院万元护的作用也变为仅仅补充百万医疗的1万免赔额，选择基础版就可以啦。

在解决了住院大额报销的基础上，重疾险就可以放心大胆的选用“慧馨安”，专注提高重疾保额，其独有的8种特定疾病翻倍赔付的功能，使得最高的赔偿限额可达160万，是目前市场中最高的。

10-17岁儿童，864元 / 年

产品说明：

产品完全与上面的相同，就是根据年龄段把个别额度做了调整。

保障利益说明：

这个年龄段其实可以选择更短的保险期限，12岁以上选择10年的保险期限最合适，但是目前市场中有10年保期的定期重疾产品很少，即便有，保哥算算价格比慧馨安保20年的都贵，所以还是选择慧馨安的20年吧，只不过等到成年以后，选择了成年人的终身产品后，这个少儿保障计划就完成了历史使命，即便不缴费自然终止责任，也没什么损失，你说呢？！

　第一条 在本保险期限内，由被保险人的对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据本保险单的规定负责赔偿。　　第二条 下列费用，保险人也负责赔偿：　　(一)事先经保险人书面同意的仲裁或诉讼费用及律师费用;　　(二)保险责任事故发生时，被保险人为控制或减少损失所支付的必要的、合理的费用。　　第三条 对于每次事故，保险人就上述第二条 、第三条 (一)和第三条 (二)项下的赔偿金额分别不超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额;在保险期限内，保险人的累计赔偿金额不超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。监护人责任保险。这是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品，主要是由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失，比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。但需要注意的是：监护人责任险同样具有免赔条款，并不是孩子犯了错，保险公司都会照单全收。比如：被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆导致的损失；被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失；投保人或被保险人的故意行为等，这些一般都在免赔之列。除此之外，这一险种在赔付时，要界定事故属于过失还是故意的，比较有难度，定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察,在适当的时候也会以合适的方式与孩子(当事人)沟通。

【个人综合责任】是指在保险期限内，被保险人因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失。

【监护人责任】则是指在保险期限内，由被保险人的监护对象（被监护人）造成第三者人身伤亡或财产损失。

也就是说，一个保障对象是大人，一个保障对象是孩子。